本文发表在 rolia.net 枫下论坛1. 定期人寿保险（Term Life Insurance）。一般大家常见的有分10年或者20年的定期人寿险。在这10年或者20年里面，保费通常是固定不变的（也有少数会有所变化）。10年的定期险不意味说10年之后保险就不存在了，而是这份保单每10年一renew，每次renew 的时候，保险费就会升高。例如10年的定期保险，正常的话，renew的时候费用差不多要比第一个10年高一倍；20年的定期险第二个20年就比第一个20年要高出好几倍。所以选购定期保险的投保人一定要知道，我的下一个term是什么时候，保费多少钱。定期保险的好处有以下几点：

1. 费用比较低。尤其是第一个term之中。所以适合非常需要保障但是又没有太多budget负担保费的投保人。
2.保障了投保人的“可保性”。 保险公司不是说，任何人愿意交钱投保他们都接受的。要经过一些对投保人的身体健康情况，财政情况，甚至是家庭病史的调查。投保人申请保险之后会出现3种情况：一是一切顺利，获取批准；二是加保费(Rated) 这说明这个投保人的风险比一般人要高一些，但是仍然在保险公司的风险控制范围内；三是拒绝受理。 原因比较常见的是因为身体情况或者是财政情况，例如破产就有可能影响到保险申请。不过我们国人身体情况的问题更加常见。那么如果这个投保人拥有一份定期保险，这个保单就保证说在定期保险有效期内，投保人都有权利把定期保险转成永久保险，哪怕那个时候投保人的身体情况已经有一些问题，这家保险公司都必须接受他的永久保险申请（convertion). 例如我之前的一个客户，她去年得知自己得了乳癌，今年我帮她把一部分定期保险申请了永久性的保险。正常情况下，她的申请是不会被接纳的，但是因为她有一份定期保单，而且她所申请convert的永久保险的保障数额没有超过定期保单，所以她顺利获得批准，standard rate.

但是不可避免的，定期保险也有一些缺点：
1.保费的低廉只是在刚刚开始的时候，之后会越来越贵，如果这份保单在投保人年龄非常大的时候还保留着的话，会贵得非常离谱。所以对于那些想要获得永久性保障的投保人来讲，如果我们把定期保险的保费都加起来，总额一定要比永久性保险的保费高得多。
2。定期保险会过期。通常到投保人到了一定年龄之后还健在的话，保单已经过期了。有70岁，75岁，80岁和85岁的。不同公司的不同产品规定不同，一般以75岁和80岁的定义者居多。而现在加拿大的人均年龄是男子79岁， 女子86岁。而且还有不断上升的趋势。所以定期保险对于那些永久性的保险需求可能没有办法满足。
3。定期保险没有任何的储蓄和投资功能，只是纯粹的保障而已。

总而言之，定期保险适合于以下的人群：

1。 需要保障但是没有太大budget的投保人
2。 一些暂时的保险需求。例如保障贷款，子女教育开支和赡养开支，生意伙伴之间的相互保障等。

购买定期保险的时候需要主意的问题有：

1。保单过期时间，每次renew的时间和renew 之后的价格。很多投保人在比较价格上通常只看数字，也就是第一个term的数字（例如第一个10年内所交的保费).
2。可把定期保险转成（convert) 永久性保障的权利的过期时间，通常是在定期保险过期之前的5或10年
3。定期保险可以转（convert) 成的永久性保险的种类。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net

很多朋友都参保了公司的团体保险，也就是group insurance. 这个应该规类于term的一种，不过保费比个人的term 便宜。不过和自己购买的term 不同的是，这个不是自己作主的。

比如说：如果你离开公司的话，这个保险就自动作废，不管有没有claim. 我见过最惨的是个重病险的案例，我的一个同事生了癌症，他有个在公司的group critical illness insurance, $150,000. 他确诊了就想拿这笔钱回国看病，所以就跟公司辞职了，但是这个保险的waiting period还没有过他就辞了职，所以保险公司以此为理由拒陪，后面打了很久的官司。

再比如说：如果你的公司决定中途换保险公司，你以前买的group insurance 也作废了，当然，你可以向新的公司再保险，但是一是你的年龄和原来的不一样了，保费一定是上升的。还有就是，如果你的身体情况有了变化，新的公司可以不予受礼你的投保。所以说，是有一定的风险的。

本文发表在 rolia.net 枫下论坛经过了一百多年的发展，加拿大的保险业已经是一个非常成熟的行业了。不存在价格竞争的因素。各大保险公司的产品之间不存在什么价差。所以根本没有哪个贵哪个便宜的说法。如果是一摸一样的产品，每个月差个块八毛的是正常的。差得多必定有差得多得道理。但是大家在选购产品的时候存在的误区是用苹果和西瓜去比较，问你哪个更好，或者哪个更便宜。举例来讲：同一个人申请10年的定期人寿险和20年的定期人寿险，20年的肯定更贵。投保人在选购产品的时候千万不要抱着“拣便宜”的心态， 如果有谁说某某家公司特别便宜，或者说某某个产品在搞促销，一定都是骗人的。保险费都是根据概率算出来的。

就我自己的亲身经历，我看过如下产品：

价格“低廉”的难以置信的定期人寿险。细心比较会发现，“低廉”的只是第一个term, 之后的贵的惊人；还有就是有的定期人寿险在将来转成永久性保险的时候的选择非常有限，不要以为我购买了定期人寿险将来我想转成永久保险的时候这个公司的永久保险计划随便我选，不一定哦！永久保险也分很多种的，不是每种都适合你。

有的计划“挂羊头卖狗肉”，起一个非常好听的名字，让人一听之下还觉得挺是回事，但是合同里面明确规定：该保险只负责赔偿因意外引起的死亡。几率小自然保费低。

价格低廉的保险计划，而且号称“不需要体检”。不需要体检不一定就是好事，通常分为以下的几种情况：
1。投保人比较年轻，保额不是太高， 而且在投保时所作的健康问题回答结果比较理想，保险公司为了节约成本，可能会不要求投保人体检,这种情况每个保险公司都有，不需要担心。
2。有些产品会以不需要体检做幌子，但是在保险合同里面会规定：所有与pre-existing condition 相关的赔偿请求会被拒绝。通常这种保单在claim的时候，也就是被保险人去世的时候，保险公司会做一些调查之后才决定赔偿不赔偿。这势必会大大拖延保单的赔偿，在家属最最需要钱的时候可能没有办法拿到。还有就是，如果保险公司能够证明，被保险人的死亡和他/她申请保险的之前的一些情况有关，保险公司有权拒绝赔偿。更多精彩文章及讨论，请光临枫下论坛 rolia.net

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