今天和准备来美国的同学聊聊在美国入职以后怎么选公司的保险计划。如果你想了解美国医疗体制的历史可以去医药保健专栏精华区看看我写另外一个话题。

在美国工作一般有两种办法买保险：一是去healthcare market place去买奥巴马医保，二是参加公司的商业医疗保险。如果有工作一般都会选择后者。

美国2021年商业医疗保险平均保费：在没有雇主资助的情况下个人7739/年，家庭22221/年。一般情况下公司会支付大部分保费，比如说3/4，雇员付1/4。好的公司会支付全部保费，雇员不用付。这个可以作为衡量公司福利的一项指标。

一般情况下公司会给几种医疗保险计划让员工选，从低抵扣到高抵扣，PPO到HMO等等。员工也可以选择加入FSA，HSA等等来支付自掏腰包的项目。那我们先来一轮名词解释。

copay: 简单理解为挂号费，每次看医生必付的项目，常见的是20-40块钱。看专科可能更贵。

coinsurance：如果保险计划是80%，那意思就是说看病花100块，保险公司付80，自掏腰包20。

deductible：保险抵扣，比如说抵扣是2500块，那每年看病头2500块钱是自己掏。然后保险才开始赔付。

out of pocket max（OOPM）: 奥巴马医改的产物，每年自掏腰包的上限，超过了这个上限保险公司就全额赔付。

Preventative Health Service: 体检，疫苗等等。奥巴马医改要求保险公司全额支付。

HMO （health maintenance organization）这种计划一般要求只能用网络内的医生，而且要必须先看家庭医生。保费便宜一点。

PPO (preferred provider organization) 这种计划允许看网络外的医生，看专家无需通过家庭医生。保费稍贵。

FSA/LPFSA：税前账号，用于付自掏腰包部分的医疗开销，有限额，当年用不完的话就基本充公了，离职以后带不走。我不建议开这个账户

HSA：同于FSA，但当年用不完的话可以以后继续用，允许投资，而且收益只要是用在医疗花销上也免税。离职的话可以跟着你走。缺点是只有高抵扣的保险才允许开HSA，在一定年龄钱想取消会有罚款。

一般看病的账单是按这个顺序来支付的：保险公司支付preventative Care -》个人支付copay -》个人支付deductible -》coinsurance-》保险公司支付OOPM以上的费用。为什么看个病要弄得这么复杂？归根结底是保险公司希望被保人共同承担风险。

举个例子：比如说大林的保险计划是copay 20, coinsurance 80%, deductible 5000。OOPM 7020。有天大林被狗咬了去看蒙古大夫，蒙古大夫要收大林30000块。那付款程序是这样的

1. 大林当天先缴了20块copay。

2. 大林的保险公司和蒙古大夫有合约，看狗咬最多只能收25020块。去除已经付的20块，大林还欠蒙古大夫25000

3.大林自付抵扣5000块，还剩20000要付。

4. 这时coinsurance触发，大林自付2000块，保险公司付8000，还剩10000。

5. 由于大林已经达到了OOPM5000+2000+20，剩下的10000由保险公司全额支付。

选保险计划主要是看你对你下一年使用医疗服务的预期。如果你身体不错，年轻，每年就是去体检外加看几次医生，一般情况下选高抵扣计划外加HSA是不错的选择，即使下一年有意外医疗开支，你自掏腰包最多到 OOPM，那结果也应该可以承受。如果有基础病或慢性病，需要长期使用贵重药品，那就可以考虑低抵扣的计划。无论高抵扣或是低抵扣，都选PPO保持灵活性

欢迎美国同学发表不同意见。